Ситуация с задолженностью по кредитам не является критически напряженной для РФ, отметил ФБА «Экономика сегодня» эксперт Центра политических технологий, кандидат экономических наук Никита Масленников.
Потребительские кредиты остаются проблемой
Центробанк сообщает, что доля обращающихся за новым займом россиян, которые имеют просроченный кредит, достигла 14,8%. В начале 2020 года таких людей было 12,9%, а хуже всего дела обстоят с микрофинансовыми организациями (МФО).
В МФО уровень просрочки за третий квартал 2020 года составлял 60,4% от общего числа клиентов, но такие займы не являются банковскими кредитами, а представляют собой краткосрочные ссуды под большой процент.
Рост показателя регулятор объясняет последствиями пандемии COVID-19, в том числе и снижением реальных доходов населения.
Это видно по доле доходов, которые заемщики тратят на платежи по кредитам. По потребительским кредитам данный показатель составляет 61%, а по ипотеке 56%, однако в сравнении с началом 2020 года он улучшился на 4 процентных пункта.
Данное обстоятельство объясняется снижением ключевой ставки ЦБ. Это позволило снизить ставки по потребительским кредитам и ипотеке, благодаря чему стоимость обслуживания банковских услуг для потребителей уменьшилась.
С 2018 года с 23 до 28% выросла доля заемщиков, которые имеют два и более займов. Статистика показывает, что у таких заемщиков объем просроченных займов больше, чем у банковских клиентов с одним кредитом, так что в целом риски повышаются.
Кредитная ситуация накладывается на спад экономики, рост безработицы и снижение реальных доходов населения, поэтому в перспективе проблема может стать острее. Тем более еще до кризиса глава Центробанка РФ Эльвира Набиуллина не раз сигнализировала, что рост кредитной задолженности россиян является риском стабильности российской банковой системы.
«В банковской сфере действительно есть риски: они связаны со спросом на потребительское кредитование и ипотеку. В России замечен рост кредитной задолженности, поэтому возникает много вопросов к регулятору и банкам. Резкий прирост ипотеки в РФ выразился в увеличении общего объема платежей по таким банковским кредитам», — заключает Масленников.
Российские банки только за ноябрь 2020 года выдали больше ипотечных кредитов, чем в рекордный для отрасли 2018 год. Снижение ставки по ипотеке и льготная госпрограмма привели к высокой популярности этой банковской услуги.
На начало февраля объем выданных ипотечных кредитов составил 3,25 трлн рублей. В 2019 году эта сумма равнялась 2,85 трлн рублей, а в 2018 году – 3,01 трлн рублей. И это при том, что на дворе «коронакризис» и падение экономики по итогам года на 3,8%.
Банки попали в непростую ситуацию
«Что касается влияния задолженности на стабильность банков, то кредитные организации больше беспокоятся за риски, связанные с реструктуризацией кредитов малому и среднему бизнесу. Здесь банки не доначислили себе обязательные резервы», — констатирует Масленников.
Для банков это проблема: одни послабления будут отменены с 1 апреля, а другие – с 1 июля. ЦБ пока не давал сигнала, что он продлит льготный режим, а это означает, что многие реструктуризированные кредиты уйдут в категорию проблемных.
На конец 2020 года порядка 25% лиц, взявших отсрочку по кредитам, не смогли вернуться к старому графику платежей. Уже в ноябре у 50-80% из них закончились отсрочки, и они должны погасить задолженность по выплатам за месяцы пандемии.
Данный процесс шел одновременно с ипотечным бумом, что может усложнить положение игроков банковского сектора.
«Рост просрочек возможен во втором полугодии 2021 года, из-за чего объем необслуживаемых кредитов в России (это не просто задержка по задолженности) может подобраться к 12,5% от всей массы, и это серьезно: прибыль банковского сектора в 2020 году была ниже, чем в 2021 году как раз на сумму недоначисленной прибыли», — резюмирует Масленников.
Перед банками много вызовов: например,
введение налога на депозиты, который лишает смысла инвестиции в эту форму банковских услуг. Так что проблемы банковского сектора РФ носят комплексный и широкоформатный характер.
«ЦБ необходимо усиливать контрольную деятельность, проводить постоянные стресс-тесты, возможно продлять послабления по обязательным резервам для банков. Неслучайным является и выступление президента по вопросам банковского сектора», — заключает Масленников.
Ранее была опубликована дорожная карта на 2021 и 2022 годы по новым кредитным продуктам, льготному кредитованию и финансовым услугам для малого бизнеса. Эксперт считает данный документ одним из шагов по решению проблемы.
«Риски есть, но они всегда были и будут, поэтому нужно ими адекватно управлять. Ситуация не выглядит критически напряженной. Проблема распознана, а теперь вопрос идет о том, как ее в России будут решать. Одно понятно: расслабляться банкирам не стоит. Первая половина 2021 года еще более-менее нормальная, а вторая для них станет непростой», — констатирует Масленников.
Банковская система ситуацию вытянет, а проблему с должниками решит восстановление и последующий рост экономики.
Источник: rueconomics.ru
